Ташкент, Узбекистан (UzDaily.uz) -- Мы продолжаем рубрику о развитии финансовой инфраструктуры в Узбекистане в беседах с представителями IFC. В предыдущих публикациях упоминалось о важности финансовой грамотности и необходимости правильного применения знаний по расчетам рентабельности своего проекта при получении внешнего финансирования для бизнеса. (Солик инфо, №28 (340), 14/07/2017). Затем мы подробно говорили о важности такого института как Кредитное Бюро и необходимости иметь кредитную историю. (https://www.uzdaily.uz/articles-id-33786.htm, 22/08/2017).

Сегодня мы продолжим эту тему и коснемся ещё одной важной составляющей процесса кредитования – залога. Но прежде чем перейдём к залогу давайте остановимся на самом кредите, то есть насколько важен кредит предпринимателю для развития своего бизнеса?

На самом деле это очень непростой вопрос. Хотя многим может показаться, что ответ очевиден, то есть чем больше дают денег для бизнеса, тем лучше. Как говорится, «кашу маслом не испортишь». Но на практике, как раз наоборот, может масло и придает определенный вкус каше, но вместе с этим, в избыточном количестве оно наносит и явный вред организму. То же самое и с кредитом. Начинающему предпринимателю ни в коем случае нельзя увлекаться внешними заимствованиями. Здесь важно знать меру. Иначе, эти деньги могут нанести вред бизнесу, так как их нужно возвращать хозяину денег, то есть банку. С другой стороны, легкие деньги всегда мешали настоящему предпринимателю, убивая очень важный дух предпринимательства. Таким образом, прежде чем идти в банк, необходимо уметь четко рассчитывать ту необходимую массу денег, которой действительно не хватает для бизнеса, и управлять денежными потоками, о которых мы говорили ранее. То есть, если коротко отвечать на вопрос, важно, чтобы у предпринимателя всегда был выбор в источниках внешнего финансирования и налаженная внешняя инфраструктура, которая помогала бы бизнесмену в определении и принятии правильного решения. То есть речь идет об институтах, позволяющих бизнесмену получать необходимые знания и навыки, а также нужную информацию.

Можем ли мы сказать, что кредит более важен для самих банков? Кредит является важным инструментом как для банков, так и для предпринимателей. Это взаимо выгодный продукт для каждого из участников сделки. В классической схеме работы банка, кредит должен являться основным источником дохода. Основной принцип работы банка заключается в том, что он является финансовым посредником, который берет депозиты у своих клиентов под определенный процент, и предоставляет кредиты под более высокий процент. Разница или маржа и является прибылью банка. Поэтому, банк или другая финансовая организация, должны выдавать кредиты, и это очень важно для них. И если предприниматели не обращаются в банк за кредитами, это должно настораживать банки, являясь определенным сигналом, что в их деятельности есть некоторые упущения. Например, из опроса, который был проведен 4 года назад Всемирным банком, следует, что 83 % бизнесменов не обращаются за кредитами в банки, а заимствуют деньги друг у друга. Это должно было быть сигналом для банков, чтобы они не сидели сложа руки, и не ждали, пока государство создаст для них такие условия, когда клиент был вынужден идти в банк из-за отсутствия других источников внешнего финансирования.

Понятно. В прошлый раз мы говорили, как Кредитные Бюро могут помочь банкам в развитии системы обмена кредитной информации, и тем самым увеличивать количество и качество предоставляемых кредитов. Существуют ли определенные показатели и индикаторы, которые позволяют судить, как наличие кредитных бюро влияет на экономику, и в частности, на развитие бизнеса в стране.

Вы затронули очень интересную тему, над которой работают многие экономисты в мире. Есть много исследований в этом вопросе. Вообще, тема «зависимостей» является довольно таки сложной и вызывает много вопросов. Прежде всего нужно отметить, что самое важное здесь – правильное использование данных, или составляющих исследования. То есть результат во многом зависит от того, что вы введёте в систему, иными словами, «что посеешь, то пожнешь». Теперь о самих корреляциях. Есть много «взаимозависимостей», о которых мы даже не задумываемся. К примеру, возьмём обычное выражение, используемые в повседневной жизни. Скажем, «Яблоко от яблони недалеко падает». Как видите, здесь четко прослеживается взаимозависимость, или причинно-следственная связь. Если вы видите на земле яблоко, где-то недалеко должно быть дерево яблони. Это очевидно. Теперь о кредитном бюро. Наличие нормально функционирующих кредитных бюро в стране говорит об уровне развитости экономики и бизнеса. Прежде чем говорить о развитии кредитования, нужно наладить нормальную финансовую инфраструктуру в стране. Что касается индикаторов, конечно, они существуют. Например, группа Всемирного банка ежегодно проводит исследование по «ведению бизнеса» (doing business), из которой вырисовывается существующая картина, как обстоят дела в сфере предпринимательства в стране. Эти исследования очень популярны среди международных инвесторов. Исходя из этого анализа, они зачастую принимают решения об инвестировании в бизнес в том или ином государстве. Так вот, в вопросах исследования, есть также специальный пункт о кредитных бюро. Исходя из наличия нормально функционирующей системы обмена кредитной информацией в стране можно судить об уровне развития ее экономики и бизнеса. Кредитные бюро влияют на повышение уровня кредитования в стране, снижение уровня невозвратных кредитов, в долгосрочной перспективе, они влияют на снижение ставок по кредитам добросовестных заемщиков и снижают требования по залогам. Вообще, интересный факт, что подобные корреляции можно выводить из абсолютно неожиданных вещей. Недавно, мы слышали, что вывели зависимость развитости бизнеса от количества кофеен в стране. То есть, если вы видите много кофеен в городе, это говорит о том, что здесь есть потенциал развития предпринимательства.

Очень интересно. Значит то, что вы предлагаете, уже работает во всём мире, и нужно просто, как говорится, «чётко следовать инструкциям».

То, что предлагает наш проект, это элементарные вещи, принятые во всем мире. Если страна хочет интегрироваться в мировое сообщество, нужно играть по правилам этого мира. И это можно сделать быстрее, эффективнее и безболезненнее, если следовать советам и рекомендациям экспертов. В противном случае, рынок сам отрегулирует систему. Но на это уйдёт время, и это может произойти несколько хаотично. Например, уже сейчас в стране наблюдаются тенденции объединения предпринимателей в ассоциации, для того, чтобы продвигать свои интересы. Нужно обязательно прислушиваться к мнению бизнеса, и говоря образно, строить дороги там, где уже протоптаны тропинки. То есть, с одной стороны, следовать инструкциям нужно, но всегда нужно принимать во внимание местные реалии. А с другой стороны, нельзя всё время заниматься «изобретением велосипеда», полагаясь только на собственные силы, когда можно просто заимствовать некоторые идеи, и на их основе, создавать что-то ещё более совершенное и нацеленное на решение задач будущего.

Хорошо. Теперь давайте поговорим, как и обещали, о залоге. Ведь при кредитовании, любой банк требует обеспечения. И это нормально.

Да, это действительно нормально, когда банк требует обеспечения под кредит, особенно, если клиент впервые обращается в банк за кредитом, и не имеет никакой репутации перед банком. Но виды обеспечения бывают очень разными, и банк не должен «зацикливаться» только на недвижимости или страховании. Именно в нынешнее время, когда от банков требуется демонстрировать гибкость и инновационный подход, использование только старых моделей чревато для банка тяжелыми последствиями, основными из которых является потеря клиентов. Ведь, как было раньше: банки в основном брали от клиента в залог здания, или сооружения, то есть недвижимость. Но это, в свою очередь, как вы понимаете, ограничивает предпринимателя, у которого есть и движимое имущество, и процентное соотношение его в активах начинающего бизнесмена гораздо больше, чем недвижимости. Он может предоставлять в залог свою машину, дебиторскую задолженность, патенты, интеллектуальную собственность и т.д.

То есть вы предлагаете, чтобы банки брали в залог то, что нельзя даже потрогать и не имеет никакой ценности.

Это не совсем так. Во-первых, нельзя утверждать, что то, что банки берут в залог в виде недвижимости, всегда имеет большую ценность. Условно говоря, это может быть груда металлолома, котлован, старое оборудование, не имеющее никакой ценности, но значащее в балансе по определенной стоимости. С другой стороны, действительно ценные для предпринимателя вещи, например, ретро машину, или какой-нибудь антиквариат банк может не принять в виде залога. Помните знаменитый фильм Тарантино «Криминальное чтиво». Герой, которого сыграл Брюс Уиллис, очень дорожил старыми карманными часами, которые достались ему в наследство от отца и деда. Согласитесь, если бы он обратился в банк за кредитом, и оставил бы в залог эти часы, он бы сделал всё возможное, чтобы вернуть кредит. А для банков это и является самым важным. Понятно, что сложно провести соответствующую оценку такого имущества, и рассчитать точную стоимость залога, чтобы можно было ликвидировать его в случае невозврата кредита. Но, опять-таки, мы говорим сейчас о возврате кредита со стороны определенного заёмщика. Поэтому необходимо пересмотреть позицию банка, и делать основной упор на возможности клиента-предпринимателя. Есть много видов обеспечения, которые имеют, с одной стороны, определенную ценность для бизнесмена, а с другой стороны, не ограничивают его деловую активность, если они предоставляются в банк в качестве залога под кредит. В развитых странах, банки принимают в залог дебиторскую задолженность, урожай фермеров, производственные запасы и многое другое.

Тогда что мешает банкам брать в залог движимое имущество предпринимателей?

Мы уже говорили, что уже настало время менять методы работы с предпринимателями, разумеется, основываясь на нормативных документах. Необходимо отметить, что в целом, законодательная база и существующая инфраструктура в Узбекистане позволяет банкам использовать разные инструменты при финансировании сделок с обеспечением. Кстати, этот сегмент уже получил определенное развитие в стране, так как у нас функционирует залоговый реестр и есть специальный сайт, где можно проследить о «движении залога», в который включается как движимое, так и недвижимое имущество. У банков есть достаточно хорошо разработанные внутренние документы в виде кредитной политики. Нельзя постоянно ждать от регулятора, чтобы он детально расписывал каждый шаг и процедуры для банка. На сегодняшний день, в условиях конкурентной экономики, успеха может добиться именно креативный банк, который в состоянии предложить для клиента современные решения с гибким использованием финансовых инструментов.

Спасибо. О проекте: ACAFI—Проект по Укреплению Финансовой Инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане в сотрудничестве с Правительством Швейцарии (SECO). Проект ACAFI осуществляется Международной финансовой корпорацией (IFC) входящую в Группу Всемирного Банка с мая 2009 года в Азербайджане, Кыргызстане, Таджикистане и Узбекистане.

Целью Проекта является улучшение доступа к финансированию для частных лиц и Микро-, Малых и Средних-предприятий (ММСП) путем содействия развитию эффективной и надежной системы кредитной отчетности и системы сделок под обеспечение.